Ipoteca: come finanziare la propria casa
Il ipoteca è il capitale di debito utilizzato per l'acquisto di una casa, di un terreno o di un altro tipo di immobile, con l'immobile stesso che funge da garanzia. Esistono diversi tipi di ipoteca, come le ipoteche a tasso fisso, le ipoteche Saron e le ipoteche variabili che si adattano alle condizioni di mercato.
Un'ipoteca richiede un capitale proprio pari ad almeno il 20% del prezzo di acquisto in Svizzera. La capacità di far fronte alle rate mensili del mutuo si chiama accessibilità economica e di solito non deve superare un terzo del reddito lordo.
La prima ipoteca copre fino al 66,6% del loan-to-value dell'immobile, mentre la seconda ipoteca copre l'importo restante fino all'80%. L'interesse che deve essere pagato sul mutuo è chiamato interesse ipotecario.
Per trovare il ipoteca giusto è necessario confrontare i tassi e le condizioni di diverse banche, tenere conto del tipo di mutuo ed eventualmente consultare uno specialista di ipoteca o un consulente indipendente.
Esistono diverse modalità di rimborso del ipoteca, come i mutui a rendita, i mutui ad ammortamento, i piani di rimborso individuali e l'estinzione anticipata.
Che cos'è un'ipoteca?
Un'ipoteca è un prestito a lungo termine concesso da una banca o da un altro istituto finanziario per finanziare l'acquisto di un terreno o di un immobile. L'immobile stesso funge da garanzia per il prestito. In caso di inadempienza, la banca può vendere l'immobile per recuperare il debito residuo.
Quali sono i tipi di ipoteca?
Esistono diversi tipi di mutui, che si differenziano per la struttura del tasso d'interesse e per l'adeguamento:
Ipoteca a tasso fisso
Con un'ipoteca a tasso fisso, viene concordato un tasso d'interesse fisso per l'intera durata del mutuo. Il mutuo a tasso fisso offre al mutuatario una sicurezza di pianificazione, poiché le rate mensili sono costanti.
Ipoteca Saron
L'ipoteca Saron è un tipo di ipoteca variabile in cui il tasso d'interesse si adegua al Tasso medio svizzero overnight (SARON). Questo tasso d'interesse può fluttuare quotidianamente, determinando un aumento o una diminuzione degli interessi.
Ipoteca Libor
Il mutuo Libor è un altro tipo di mutuo variabile basato sul London Interbank Offered Rate (LIBOR). Tuttavia, questo tasso non è più utilizzato ed è stato sostituito dal SARON.
Ipoteca variabile
Con un'ipoteca variabile, il tasso d'interesse si adegua regolarmente alle condizioni di mercato. Ciò significa che la rata mensile del mutuo variabile può aumentare o diminuire.
Di quanto capitale proprio ho bisogno per un'ipoteca?
Per l'ipoteca è necessario disporre di almeno il 20% del prezzo di acquisto di un immobile come capitale proprio. Ciò significa che se volete acquistare un immobile del valore di 500.000 franchi svizzeri, dovete mettere a disposizione almeno 100.000 franchi svizzeri (20%) come capitale proprio, mentre la banca fornirà i restanti 400.000 franchi svizzeri (80%) come mutuo.
Affrancamento
La Affrancamento prevede che almeno il 20% del prezzo di acquisto di un immobile debba essere apportato come capitale proprio. Il restante 80% può essere finanziato dal mutuo.
Accessibilità
L'accessibilità si riferisce alla capacità del mutuatario di sostenere le rate mensili del mutuo. Di norma, l'onere annuale di interessi, ammortamento e costi accessori non dovrebbe superare un terzo del reddito lordo.
Come funzionano il primo e il secondo ipoteca?
La prima ipoteca copre di solito fino al 66,6% del rapporto prestito/valore dell'immobile, mentre la seconda ipoteca copre il restante importo fino all'80%. Il primo ipoteca di solito ha un tasso d'interesse più basso, mentre il secondo ipoteca ha un tasso d'interesse più alto. Il motivo principale di questa distinzione è che la prima ipoteca è considerata meno rischiosa della seconda, perché in caso di inadempienza la banca recupera prima la prima ipoteca.
Che cos'è il tasso d'interesse del ipoteca?
Il tasso di interesse ipotecario è il tasso di interesse che i mutuatari devono pagare alla banca o all'istituto finanziario per il denaro preso in prestito. Il tasso d'interesse può essere fisso o variabile, a seconda del tipo di ipoteca scelta.
Quanto devo guadagnare per ottenere un ipoteca?
Di norma, l'onere annuo di interessi, ammortamento e spese accessorie non deve superare un terzo del reddito lordo. Per ottenere un ipoteca, il vostro reddito deve essere sufficiente a soddisfare questi requisiti. I requisiti esatti possono variare a seconda della banca e delle circostanze individuali.
Come trovare il ipoteca giusto?
Per trovare il ipoteca giusto, dovete considerare diversi aspetti:
- Confrontare i tassi e le condizioni dei ipoteca di diverse banche e istituti finanziari.
- Valutare il tipo di ipoteca (ipoteca fissa, ipoteca variabile, ipoteca Saron, ecc.) che meglio si adatta alle vostre esigenze e alla vostra tolleranza al rischio.
- Rivolgersi a uno specialista di mutui o a un
consulente indipendente per analizzare le proprie esigenze e circostanze individuali e prendere la migliore decisione possibile.
Quali opzioni ho per rimborsare il mutuo?
Esistono diversi modi per rimborsare un mutuo:
- Mutuo con rendita
Con questo metodo si pagano rate mensili composte da interessi e parte dell'importo del mutuo (ammortamento). L'importo delle rate rimane invariato per tutta la durata e il ipoteca viene rimborsato interamente alla fine della durata.
- Mutuo con ammortamento
Con il mutuo ad ammortamento si pagano solo gli interessi durante la durata. L'importo del mutuo viene rimborsato in un'unica soluzione alla fine del periodo. Questo metodo può essere combinato con un piano di risparmio o un'assicurazione sulla vita per garantire il rimborso.
- Piani di rimborso individuali
Alcune banche offrono piani di rimborso personalizzati in base alle vostre esigenze specifiche. In questo caso, le rate mensili e la durata del mutuo possono essere adattate individualmente.
- Rimborso anticipato
Se si dispone di risorse finanziarie sufficienti, è possibile rimborsare anticipatamente il ipoteca. In questo caso, potrebbe essere necessario pagare una commissione di estinzione anticipata alla banca, soprattutto per i ipoteca a tasso fisso.