Hypothèque : comment financer votre logement

Qu'est-ce qu'une hypothèque ?

Une hypothèque est un prêt à long terme accordé par une banque ou une autre institution financière pour financer l'achat d'un terrain ou d'un bien immobilier. Le bien immobilier lui-même sert de garantie pour le prêt. En cas de défaut de paiement, la banque peut vendre le bien immobilier afin de récupérer les dettes en cours.

Quels sont les différents types d'hypothèques ?

Il existe différents types d'hypothèques, qui se distinguent par la fixation et l'adaptation des taux d'intérêt :

Hypothèque à taux fixe

Dans le cas d'une hypothèque à taux fixe, un taux d'intérêt fixe est convenu pour toute la durée du prêt. L'hypothèque fixe offre à l'emprunteur une sécurité de planification, car les mensualités sont constantes.

Hypothèque Saron

L'hypothèque Saron est un type d'hypothèque à taux variable dont le taux d'intérêt s'adapte au Swiss Average Rate Overnight (SARON). Ce taux peut varier quotidiennement, ce qui peut entraîner une charge d'intérêts plus ou moins élevée.

Hypothèque Libor

L'hypothèque Libor est un autre type d'hypothèque à taux variable, basé sur le London Interbank Offered Rate (LIBOR). Ce taux d'intérêt n'est toutefois plus utilisé et a été remplacé par le SARON.

Hypothèque à taux variable

Dans le cas d'une hypothèque à taux variable, le taux d'intérêt s'adapte régulièrement aux conditions actuelles du marché. Cela signifie que les mensualités de l'hypothèque à taux variable peuvent augmenter ou diminuer.

De combien de fonds propres ai-je besoin pour une hypothèque ?

Pour une hypothèque, vous avez besoin d'au moins 20 % du prix d'achat d'un bien immobilier comme fonds propres. Cela signifie que si vous souhaitez acheter un bien immobilier d'une valeur de 500 000 CHF, vous devez apporter au moins 100 000 CHF (20 %) en fonds propres, tandis que la banque fournirait les 400 000 CHF restants (80 %) sous forme d'hypothèque.

Taux d'avance

Le Taux d'avance signifie qu'au moins 20% du prix d'achat d'un bien immobilier doivent être apportés sous forme de fonds propres. Les 80% restants peuvent être financés par l'hypothèque.

Capacité financière

La capacité d'endettement se réfère à la question de savoir si l'emprunteur est en mesure de payer les mensualités de l'hypothèque. En règle générale, la charge annuelle des intérêts, de l'amortissement et des frais annexes ne devrait pas dépasser un tiers du revenu brut.

Comment fonctionnent la première et la deuxième hypothèque ?

La première hypothèque couvre généralement jusqu'à 66,6% de la valeur de nantissement du bien immobilier, tandis que la deuxième hypothèque couvre le montant restant jusqu'à 80%. La première hypothèque a généralement un taux d'intérêt plus faible, tandis que la deuxième hypothèque a un taux d'intérêt plus élevé. La principale raison de cette distinction est que la première hypothèque est considérée comme moins risquée que la seconde, car en cas de défaut de paiement, la banque demande d'abord le remboursement de la première hypothèque.

Qu'est-ce que le taux d'intérêt hypothécaire ?

L'intérêt hypothécaire est le taux d'intérêt que les emprunteurs doivent payer à la banque ou à l'institution financière pour l'argent qu'ils ont emprunté. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable, selon le type d'hypothèque choisi.

Combien dois-je gagner pour obtenir une hypothèque ?

En règle générale, la charge annuelle des intérêts, de l'amortissement et des frais annexes ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut. Pour obtenir une hypothèque, vos revenus doivent être suffisants pour répondre à ces exigences. Les exigences exactes peuvent varier en fonction de la banque et des circonstances individuelles.

Comment trouver l'hypothèque qui me convient ?

Pour trouver l'hypothèque qui vous convient, vous devez tenir compte de plusieurs aspects :

• Comparez les taux hypothécaires et les conditions de différentes banques et institutions financières.
• Réfléchissez au type d'hypothèque (hypothèque fixe, hypothèque variable, hypothèque Saron, etc.) qui correspond le mieux à vos besoins et à votre propension au risque.
• Consultez un spécialiste des hypothèques ou un conseiller indépendant afin d'analyser vos besoins et circonstances individuels et de prendre la meilleure décision possible.

Quelles sont les possibilités de remboursement de l'hypothèque ?

Il existe différentes possibilités de rembourser une hypothèque :

• Le prêt par annuités

Avec cette méthode, vous payez des mensualités composées d'intérêts et d'une partie du montant du prêt (amortissement). Le montant des mensualités reste le même pendant toute la durée du prêt et l'hypothèque est entièrement remboursée à l'échéance.

• Prêt amortissable

Dans le cas d'un prêt amortissable, vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt. Le montant du prêt est remboursé en une seule fois à la fin de la durée. Cette méthode peut être combinée avec un plan d'épargne ou une assurance vie pour garantir le remboursement.

• Plans de remboursement individuels

Certaines banques proposent des plans de remboursement sur mesure, adaptés à vos besoins spécifiques. Dans de tels cas, les mensualités et la durée de l'hypothèque peuvent être adaptées individuellement.

• Remboursement anticipé

Si vous disposez de moyens financiers suffisants, vous pouvez rembourser votre hypothèque de manière anticipée. Dans ce cas, vous devrez peut-être payer une indemnité de remboursement anticipé à la banque, en particulier pour les hypothèques à taux fixe.