Crédit refusé : les 10 raisons les plus fréquentes
Les refus ne sont jamais réjouissants, que ce soit pour un rendez-vous, une candidature ou une demande de crédit. C'est particulièrement énervant lorsque l'on a besoin d'argent de toute urgence et que le crédit est refusé. Pourtant, il existe des raisons claires pour lesquelles les instituts de crédit refusent des demandes. Dans cet article, vous découvrirez les causes les plus fréquentes d'un refus de crédit et recevrez des conseils sur la manière d'améliorer vos chances d'obtenir un accord.
1. Conditions générales ou absence de capacité de crédit
Si votre demande de crédit est refusée, c'est peut-être parce que les conditions légales ne sont pas remplies. Selon la loi suisse sur le crédit à la consommation, seules les personnes majeures vivant en Suisse ou au Liechtenstein, ou travaillant comme frontaliers, peuvent obtenir un crédit. De plus, vous devez pouvoir prouver que vous pouvez rembourser le crédit avec votre revenu librement disponible dans un délai de trois ans, même si, dans la pratique, les crédits s'étendent souvent sur des périodes plus longues.
2. Budget mensuel trop faible
Un refus est souvent dû au fait que votre budget mensuel est trop faible. Les prêteurs examinent votre budget afin de s'assurer que vous pouvez supporter le coût du crédit en plus de vos dépenses courantes. Cela inclut le loyer, les contrats de leasing et le paiement de la pension alimentaire. Si votre budget est trop serré pour couvrir les mensualités, la demande de crédit sera refusée.
3. Poursuites en cours
Un refus peut également intervenir en raison de poursuites en cours dans le registre des poursuites. La banque vérifie votre solvabilité en consultant, entre autres, le registre des poursuites. Une inscription au registre des poursuites signale une mauvaise morale de paiement et peut entraîner le refus de la demande de crédit, surtout s'il y a plusieurs inscriptions ou des inscriptions récentes.
4. Inscription négative à la CCE
Le refus de votre demande de crédit peut être dû à une inscription négative dans la ZEK (centrale d'information sur le crédit). Le ZEK rassemble des données sur les octrois de crédit, les demandes et l'insolvabilité. Une inscription négative dans cette base de données peut fortement réduire les chances d'obtenir un crédit. Il en va de même avec la Schufa allemande pour les personnes qui ont vécu en Allemagne auparavant.
5. Période d'essai au travail
Un refus est possible si vous êtes encore en période d'essai. Pendant la période d'essai, le prêteur court un risque élevé, car vous pouvez être licencié à tout moment. C'est pourquoi de nombreuses banques refusent les demandes de crédit pendant cette phase.
6. Indépendance à court terme
Votre demande de crédit peut être refusée si vous vous êtes mis à votre compte récemment. Si vous vous êtes mis à votre compte récemment, il vous sera difficile d'obtenir un crédit. Un revenu régulier et sûr ainsi qu'une durée minimale d'activité indépendante sont généralement des conditions préalables à l'octroi d'un crédit.
7. Statut de retraité
Un refus peut également toucher les retraités qui demandent un crédit. Les retraités ont souvent des difficultés à obtenir des crédits. Les fonds de l'AVS sont insaisissables, ce qui signifie qu'en cas de défaut de paiement, le prêteur ne peut pas y avoir accès. De plus, avec l'âge, le risque de problèmes de santé ou de décès augmente, ce qui rend le remboursement du crédit incertain.
8. Perception de l'aide sociale ou de l'AI
Un refus est normalement opposé si vous bénéficiez de l'aide sociale ou de prestations AI. Les personnes qui bénéficient de l'aide sociale ou de prestations AI n'ont pas de revenus saisissables et sont donc considérées comme incapables d'obtenir un crédit. En principe, un
9. Autres motifs de refus
Un refus de votre demande de crédit peut également survenir sans raison apparente. Les facteurs d'influence possibles sont le statut de séjour, l'âge (surtout chez les jeunes adultes), des dépenses mensuelles élevées, des emplois temporaires ou des changements fréquents de domicile ou d'emploi.
10. Conséquences d'un refus de crédit
Un refus a souvent des conséquences plus larges. Un refus de crédit est noté dans la base de données ZEK et y reste visible pendant deux ans. Cela peut avoir des conséquences négatives sur les futures demandes de crédit, les contrats de leasing ou les demandes de cartes de crédit.
Que faire après un refus de crédit ?
Un refus ne doit pas vous décourager. Si votre demande de crédit a été refusée, vous devriez prendre les mesures suivantes :
- Vérifiez votre solvabilité: Demandez des renseignements sur vous-même auprès d'agences suisses de renseignements commerciaux comme Crif, Intrum, Dun & Bradstreet ou Creditreform.
- Ajustement de la demande de crédit: Réfléchissez si le montant du crédit demandé correspond à vos possibilités financières et adaptez-le si nécessaire.
- Poursuites et inscriptions ZEK: Faites effacer les poursuites passées (payées) et vérifiez si les inscriptions ZEK non justifiées peuvent être effacées.
Évaluation préalable et médiation
Un refus n'est pas la fin des possibilités. Faites évaluer votre profil par un intermédiaire de crédit avant d'introduire une nouvelle demande. Les intermédiaires comme Credaris connaissent les critères d'octroi des prêteurs et peuvent vous mettre en contact avec le prestataire auprès duquel vous avez le plus de chances.
Alternatives au crédit
Un refus peut également ouvrir la voie à des alternatives. Si le crédit n'est pas une option, vous devriez vous adresser à un centre de conseil en matière d'endettement. Celui-ci peut vous aider à établir un budget et à négocier avec les créanciers afin de stabiliser votre situation financière.